Como funciona o score de crédito? Você um dia resolve solicitar dinheiro emprestado a uma instituição e tem o seu pedido de empréstimo reprovado, no entanto nada na sua cabeça justifica o fato da reprovação. Ele pode ser usados para determinar alguns dos fatores financeiros mais importantes em sua vida, tais como se você pode ou não alugar um veículo, se qualificar para um crediário ou financiamento com hipoteca ou até mesmo arrumar um novo emprego.
Como funciona o score de crédito
Score alto, baixo, positivo, negativo – há mais em suas pontuações do que você pensa. E, dependendo de onde seus números estejam, suas opções de crédito variam. Então, qual é uma boa pontuação de crédito? É provável que seu score de crédito ou pontuação seja o responsável pela recusa das instituição para seu pedido de cartão ou de um empréstimo pessoal ao consultarem seu histórico, por isso a importância de saber como funciona o score nos mínimos detalhes.
Então vamos entender quais são as informações mais utilizadas por bancos e financeiras em geral para concluir uma liberação de empréstimo ou serviços de crédito. Não preciso nem dizer que apenas ter o nome limpa na praça não dá direito a ter crédito livre nas instituições no Brasil ou em qualquer parte do mundo.
O que influência na pontuação do score de crédito
O score de crédito é uma das muitas ferramentas utilizadas pelo mercado financeiro, o score fornece dados e cálculos estatísticos que irá definir qual a probabilidade de um cliente se tornar mal pagador ou inadimplente. O sistema integrado ao realizar um soma, considera inúmeras informações relacionadas a região que mora, o tipo de consumo até a quantidade de empréstimos em andamento ou títulos protestados que o cidadão deixou de pagar.
Cada tipo de informação relacionada e específica tem um peso na pontuação de crédito, e essa pontuação é que vai definir sua posição na sociedade como um consumidor bom ou ruim, isso se chama – score. Vale mencionar que o balanceamento das informações influenciam nos pontos para mais ou para menos. Confira abaixo quais são as principais informações utilizadas.
1. Dados pessoais para analise de crédito
Como funciona o score junto as instituições de crédito como os bancos e financeiras. Normalmente essas instituições levam em consideração seus dados, uma das primeiras analises é o score serasa e spc, nessa consulta o simples fato de estar inscrito nesses órgãos de proteção já elimina em boa parte dos bancos e financeiras qualquer tipo de interação que leve a liberação de empréstimo pessoal ou produtos de crédito.
Idade: a data de nascimento é um forte acusador de solicitantes de crédito, esse fator implicam diretamente no perfil, em geral, os jovens possuem hábitos de consumo voláteis e sem controle o que gera ao longo do tempo o endividamento com mais facilidade, por isso, alguns instituições limitam o crédito para algumas idades por considerar mais propensos em não cumprir com a quitação de suas dívidas.
Onde mora: seu endereço é muito importante. Para emprestar dinheiro precisa estar ciente com quem esta lidando, portanto, muitas pesquisas e analises são feitas para inclusive traçar o perfil de crédito de cidadãos de determinadas regiões. Saber o índice de inadimplentes de uma região ajuda eliminar transações e negócios com muito risco, por incrível que pareça, o lugar onde você mora influencia no seu score.
CPF: o CPF ou Cadastro de Pessoas Físicas é um instrumento de identificação mais utilizado para constatar por meio de consulta ao órgão de proteção ao crédito se existe pendências financeiras em nome do solicitante, se houver alguma dívida pendente, além da pontuação no score diminuir ainda deixa a pessoa com restrição financeira.
2. Histórico financeiro no SPC, Serasa e Boa Vista
Comprar e pagar. Pagar e continuar a comprar. Esse ciclo diz muito sobre qualquer cidadão economicamente ativo. O histórico financeiro trabalha em conjunto com as informações pessoais. Toda a rotina de consumidor conta muitos pontos na pontuação e cálculo do score.
Quantas vezes você solicitou crédito este mês? Quantas consultas fizeram ao SPC e Serasa no seu CPF? As instituições financeiras se preocupam com você, por isso elas analisam todo tipo de registro relacionado aos seus clientes e, um deles, é saber com exatidão quantas vezes o cliente procurou ou solicitou crédito no mercado.
3. Consultas de crédito nos órgãos de crédito
Toda consulta é registrada pelos órgão de crédito, caso o cliente tiver um histórico onde já exista empréstimos em andamento ou novas tentativas de obtenção de crédito, elas podem dar indícios de um perfil perigoso e com hábitos financeiros ruins. Esse comportamento gera pontos negativos no score.
Fazer empréstimo para negativado na Crefisa, isso parece bom para quem esta conseguindo o crédito, mas não, subtende-se que ao se propor pagar por juros altos cobrados por essas financeiras, praticamente fora do ambiente bancário, isso pode trazer prejuízos no seu score de crédito ou pontuação no score.
4. Dívidas em aberto ou não pagas
Ter pendência em seu CPF ou seja, estar com restrição nome, péssima situação, ao acessar seu relatório de crédito é possível saber o valor e desde quando a dívida está em aberto. Quanto maior o valor de sua dívida e tempo sem pagar, mais prejudicial será para seu score.
5. Existência de ações judiciais
Protestos e ações judiciais como por exemplo a famosa e temida busca e apreensão, é extremamente tóxica para qualquer escore de crédito – mesmo paga, geralmente ainda fica os rastros por algum tempo depois de negociar a dívida. Desta forma, as instituições bancárias e financeiras entendem que o mutuário se recusou em negociar a pendência.
Como aumentar sua pontuação no score ?
O score ou serasa score ou ainda spc score (Boa Vista) não funciona como um banco de dados, o cálculo é feito a cada vez que você faz uma solicitação de crédito ou serviços de crédito. Por isso, algumas mudanças de hábitos podem ajudar na pontuação ou recolocação no score mais favorável.
Veja como você pode conseguir melhorar e aumentar seu score.
- Mantenha as contas e pagamentos financeiros sempre em dia
- Não se endivide com custos mensais maiores do que você pode pagar
- Antes de se endividar novamente, faça a quitação das dívidas atuais
- Caso esteja com dívidas com alguma empresa, negocie as dívidas e cumpra o acordado
Agora que você já sabe como funciona o score e deseja construir um, o ideal é começar certo, conheça o “cadastro positivo” e saiba tudo que você pode usufruir com ele ao facilitar na sua aprovação de crédito e produtos financeiros, ele vai mostrar que você é um bom pagador!