O empréstimo peer to peer ou peer to peer lending está crescendo cada vez mais em nosso país. A primeira empresa a oferecer esse tipo de empréstimo foi a inglesa Zopa, em 2005. As americanas Lending Club e Prosper vieram logo em seguida, em 2006, e também conquistaram sua fatia de mercado. Desde 2011, o empréstimo peer to peer vem ganhando novos players e adeptos no Brasil. Antes de decidir se vale a pena apostar nessa ideia, é preciso entender melhor como tudo funciona.
Peer to peer lending é uma modalidade de crédito e investimento que pode ser muito útil para quem precisa aplicar seu dinheiro. Trata-se de uma espécie de empréstimo coletivo, uma alternativa para que os dois lados envolvidos – tanto os tomadores de crédito que precisam de capital quanto os investidores que possuem recursos – não tenham que depender de bancos.
De modo simplificado, portanto, o empréstimo peer to peer no Brasil faz parte da chamada economia compartilhada ou colaborativa através da qual pessoas ou corporações que estejam em busca de empréstimos possam se conectar a investidores que estejam em busca de retornos acima da média. A função das empresas que oferecem empréstimos peer to peer é unicamente atuar na regulação das relações entre tomador de crédito e investidor.
Quais são as taxas de juros?
Uma das maiores vantagens do empréstimo peer to peer é a taxa de juros mais baixa. Em um cenário nacional que enfrenta diversas crises econômicas, os tomadores de crédito, ao se envolverem nesse tipo de transação com um banco, como acontece tradicionalmente, não conseguem arcar com as altas taxas de juros e, assim, acabam se tornando inadimplentes. O peer to peer lending vai na contramão dessa estatística.
O fato desse tipo de empréstimo ser coletivo e não estar sob controle de grandes instituições financeiras diminui consideravelmente a taxa de juros. Enquanto nos grandes bancos os juros variam entre 4,2% e 9,7% ao mês, no empréstimo peer to peer as taxas são menores, oscilando entre 1% e 6,5%, dependendo da proposta de crédito e dos prazos acordados.
O que é preciso para contratar?
Cada empresa poderá ter seus próprios critérios para determinar quem está apto ou tem maiores chances de participar da modalidade, porém, de maneira geral, podem contratar um empréstimo peer to peer:
- Os tomadores de créditos: pessoas interessadas em obter recursos financeiros para diversos fins como, por exemplo, expandir um negócio ou refinanciar uma dúvida;
- Os investidores: pessoas interessadas em fornecer crédito e obter ganhos com as respectivas taxas de juros.
Qual a documentação necessária?
A documentação necessária para ser um tomador de crédito ou um investidor em uma transação de peer to peer lending também varia. Alguns sistemas também podem limitar o empréstimo apenas para empresas, excluindo de seu leque de serviços o empréstimo pessoal.
Fizemos uma listagem de alguns documentos que tomadores de crédito e investidores poderão ter que apresentar para participar de um sistema de empréstimo peer to peer:
- Tomadores de créditos: se for pessoa física, RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda; se for pessoa jurídica, declaração de faturamento da empresa dos últimos 12 meses.
- Investidores: RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda.
Negativados podem pedir empréstimo peer to peer?
Para responder a pergunta se “Pessoas ou empresas negativadas no Serasa ou SPC conseguir dinheiro emprestado na plataformas peer to peer?”, vai depender dos critérios da empresa que oferecer o serviço. Para muitas delas, esse tipo de restrição não é fator exclusivo para determinar quem está apto a solicitar um empréstimo. A melhor forma de tirar essa dúvida é fazendo simulações online. Vamos falar sobre isso mais à frente.
Vantagens e desvantagens do empréstimo
Assim como qualquer modalidade financeira, o empréstimo peer to peer tem suas vantagens e desvantagens. Confira as principais a seguir:
Vantagens
- Para os tomadores de crédito: menor taxa de juros, contratação 100% online, menos burocracia e rapidez na contratação do serviço;
- Para os investidores: maior taxa de retorno, controle total dos investimentos e menor taxa de inadimplência dos tomadores de crédito.
Desvantagens
- Para os tomadores de crédito: a única desvantagem que identificamos é que muitos sistemas de peer to peer lending não trabalham com pessoas físicas, apenas jurídicas;
- Para os investidores: por mais que a inadimplência seja menor nos empréstimos peer to peer, ainda assim existe, então, a melhor saída é diversificar os investimentos e conhecer bem as regras do sistema escolhido.
Principais empresas que fazem empréstimos peer to peer no Brasil
Veja, a seguir, as principais plataformas de empréstimo peer to peer no Brasil:
Quem fazer o peer to peer lending?
- Peer to peer para empresas: plataformas de empréstimo para empresas
- Peer to peer para estudantes: plataformas de financiamento estudantil
- Peer to peer para habitação: plataformas de financiamento imobiliário
É possível simular um empréstimo peer-to-peer?
Para saber se você está apto a solicitar um empréstimo social ou ser um investidor e também ter uma ideia do custo/retorno mensal dessa modalidade, a melhor forma é fazer uma simulação empréstimo peer-to-peer com cadastro online.
Dos sites que citamos acima, com exceção do BancaClub e do Kavod, todos permitem realizar uma simulação, basta inserir apenas algumas informações no sistema e aguardar o retorno da empresa.